Con el Euribor subiendo las letras del banco, es inevitable que ahora prestemos especial atención al interés que pagamos. Muchos de nosotros, nos preguntamos cada mes si convendría o no cambiar de hipoteca, sobretodo cuando vemos condiciones como las de ING, que ya comentamos en una entrada anterior. Sin embargo, nos cuesta dar el paso, primero porque no conocemos los trámites, pero también porque pensamos que al final los gastos ocasionados serán mayores (o iguales) que los beneficios que obtendríamos.

Foto por wallyg ^[1]

El objetivo que se persigue es conseguir una mejora en las condiciones de la hipoteca sin necesidad de cancelarla y contratar una nueva. En primer lugar podríamos tratar de renegociar el préstamo con la entidad que ya lo tenemos contratada (proceso que se llama novación) para mejorar las condiciones. Este proceso suele ser más fácil y barato que el cambio de hipoteca (subrogación), pero es difícil que un banco acepte. Se suele pactar una bajada del tipo de interés, modificar el plazo de amortización o cambiar el índice de referencia. En caso de negativa del banco, no nos queda más remedio que subrogar la hipoteca.

La subrogación de la hipoteca permite la variación del tipo de interés y el plazo, pero el resto de condiciones como el importe y la cantidad pendiente de amortizar deben permanecer iguales. Lo primero que necesitamos para subrogar la hipoteca, es una oferta vinculante y por escrito de otra entidad bancaria. Una vez que tengamos esto, la nueva entidad bancaria se encargará de realizar todos los trámites con nuestro antiguo banco. Este último tiene un plazo de siete días para hacerle saber al banco nuevo la cantidad pendiente de amortizar. En los quince días siguientes, nuestro antiguo banco se lo puede pensar mejor y ofrecernos las mismas condiciones que el banco nuevo, con lo que se activaría el proceso de novación. De no ser así, el nuevo banco comenzaría los trámites legales para la subrogación de la hipoteca.

Pero antes de lanzarse a subrogar la hipoteca, hay que hacer unos cuantos números, sobretodo por los gastos que conlleva. Sin embargo el gobierno ha reducido considerablemente los gastos de notaría, registro e impuestos, de forma que la modificación de una hipoteca de 120.000 euros ahora costaría unos 67 euros frente a los 351 que costaba antes. La nueva normativa limita a un 0,5 % las comisiones por amortización anticipada del préstamo a interés variable, y lo reduce al 0,25 si el crédito tiene más de tres años.

Por supuesto, la subrogación es más interesante en los primeros años del préstamo, cuando aún estamos pagando más intereses que capital.

Technorati Tags: bancos ^[2], cambiar ^[3], hipoteca ^[4], novación ^[5], subrogación ^[6]